Плюсы и минусы корпоративного ДМС

Корпоративное ДМС — это полис, который оформляет и оплачивает работодатель, а пользуется им команда. Он повышает привлекательность оффера и снижает финансовые риски, связанные со здоровьем команды. В статье честно рассказали о плюсах и минусах медицинского страхования для бизнеса.

Что такое корпоративное ДМС

Корпоративное ДМС — договор, где страхователь — работодатель, а застрахованные лица — сотрудники. Работодатель платит страховую премию, страховая компания открывает доступ к клиникам и услугам из страхового полиса.

Часто программы делятся на три уровня:

• базовый — телемедицина, приемы врачей, анализы с лимитом — например, три услуги за период;
• стандарт — базовое наполнение, а также плановая госпитализация и стоматология с лимитом — например, один зуб за период;
• премиум — стандартное наполнение, а также вызов врача на дом, экстренная госпитализация, стоматология без лимитов.

Плюсы корпоративного ДМС для работодателя

Эйчар-эффект и бренд работодателя

ДМС — сегодня самая желанная льгота на рынке труда, и спрос на нее выше, чем предложение. По данным hh.ru, 69% опрошенных считают медицинскую страховку важнейшей составляющей соцпакета, а реально предоставляют ее лишь 59% работодателей. Спрос подтверждает и SuperJob: среди желаемых льгот опрошенные чаще всего называют ДМС (41%) — и только потом обучение, оплату питания и доплату к отпускным.

Разрыв между «хотим» и «предлагаем» — точка роста для компаний, которые хотят выделиться на фоне конкурентов на этапе переговоров с кандидатами и оферов.

Производительность труда и больничные

Быстрый доступ к врачу сокращает длительность больничных и скрытые издержки простоя — перераспределение задач, срыв дедлайнов. Программы с чекапами и расширенной диагностикой позволяют выявлять заболевания превентивно и снижают риск запущенных случаев.

Финансовые и налоговые выгоды

Подключить ДМС выгоднее, чем выделить бюджет на премии. Расходы на страховой полис можно учесть в налоге на прибыль, если стоимость ДМС не превышает 6% от ФОТ, а договор со страховой заключен минимум на год. А главное — с этой суммы не нужно платить НДФЛ и страховые взносы.

Отдельный плюс — возможность подключить членов семьи, если это предусмотрено наполнением. Для человека с детьми это весомый аргумент: доступ к педиатру и анализам для ребенка без очередей и записи за неделю вперед снимает значительную часть бытовой тревоги.

Комфорт и качество сервиса

Помимо легкого доступа к услугам, ДМС — это комфортные условия обслуживания: возможность выбрать удобное время и клинику, мобильное приложение для записи, часто — круглосуточная линия поддержки.

Мобильное приложение «Лучи Здоровье»

Есть и менее очевидная выгода — психологическая. Ощущение, что компания заботится о здоровье, повышает лояльность, даже если сотрудник обращается к врачу пару раз в год.

Ограничения корпоративного ДМС для сотрудников

Как мы уже говорили выше, ни один полис ДМС не покрывает все медицинские услуги — это особенность страхования, а не слабая сторона конкретной программы.

Узнать об этом в неудачный момент неприятно: например, сотрудник хочет записаться на вторую КТ за год, а лимит — одна. Поэтому лучше объяснить команде условия полиса заранее, а не когда дело дойдет до отказа — иначе это воспринимается как обман, даже если по договору все честно.

Как сбалансировать плюсы и минусы: рекомендации бизнесу

Подбор формата программы под стратегию и размер компании

Выбирая ДМС, учитывайте особенности бизнеса: размер, отрасль, в которой вы работаете, возраст сотрудников.

• Малый бизнес — базовый пакет для всех или расширенная программа для ТОП-менеджеров.
• Средний бизнес — базовый пакет плюс расширенный для ключевых позиций или стандартный пакет для всех.
• Крупный бизнес — многоуровневая система под специфику подразделений.

Для офиса важнее амбулаторное обслуживание и чекапы, для производства — травматология и профилактика профзаболеваний, для распределенных или удаленных команд — телемедицина и психологическая поддержка.

Когда корпоративное ДМС особенно выгодно

ДМС быстрее окупается там, где сложнее найти и удержать людей. Например, в крупных городах, где за одного кандидата борются несколько работодателей или в нишах с дефицитом квалифицированных специалистов.

Вопрос и ответ

Обязательно ли вводить корпоративное ДМС, или это только конкурентное преимущество?

Законодательно не обязательно — это добровольная опция, в отличие от ОМС. Но при конкуренции за кадры отсутствие ДМС в оффере становится заметным минусом.

Можно ли компенсировать часть стоимости ДМС за счет сотрудников?

Да, для этого есть франшиза. Цена таких полисов ниже, но в таких тарифах застрахованный сам оплачивает часть услуг в клиниках.

Что делать, если страховая отказывает в покрытии услуги, на которую сотрудник рассчитывал?

Сверьтесь с условиями полиса. Если отказ необоснован, направьте запрос страховщику. Если услуги действительно нет в программе, постарайтесь скорректировать ожидания сотрудника и расскажите, где можно ознакомиться с полной программой полиса.

Как часто нужно пересматривать условия программы ДМС?

Ежегодно при продлении договора. К этому моменту можно собрать статистику посещений и решить: расширять покрытие или оставить программу как есть.